2026年9月18日，中国人民银行与老挝人民民主共和国银行在广西南宁联合举办中老跨境数字支付互联互通启动会。这一里程碑事件背后，AI技术与智能助手正在悄然改变跨境支付体验，数字人民币扫码支付成为现实，也为科技产品创新提供了新的试验场。
从纸币到扫码：跨境支付进入“数字时代”的新里程碑
长期以来，中国游客前往老挝旅行，最头疼的问题之一就是货币兑换。携带大量现金不便，当地货币基普的汇率波动又难以把握。而中老跨境数字支付互联互通的正式启动，彻底改变了这一局面。未来，中国居民只需持有数字人民币钱包，即可在老挝本地商业银行的收单商户直接扫码支付，无需提前兑换现金，也无需担心汇率陷阱。
此次启动会由两国央行高层亲自出席，中国人民银行副行长陆磊与老挝人民民主共和国银行副行长苏里萨克·萨姆努翁共同见证，足见其战略分量。这不仅是落实两国领导人共识的重要举措，更是2026年6月双方央行行长签署的《关于加强金融创新、数字支付和法定数字货币合作的谅解备忘录》框架下的阶段性成果。从某种意义上看，中老跨境数字支付合作已成为亚洲地区金融科技创新的风向标。
值得注意的是，这一合作并非简单的技术对接，而是两国在数字货币领域从标准到治理的全方位协同。传统跨境支付依赖SWIFT系统和代理行模式，交易链条长、成本高、到账慢。而数字人民币与老挝LAPNet的直连，采用点对点双边网络架构，实现了真正的“端到端”支付。这种创新模式减少了中间环节，降低了系统性风险，为未来更多国家加入数字人民币跨境网络提供了技术范本。
对普通用户而言，最直观的感受是“像在国内扫码一样简单”。只要老挝商户具备收单资质，游客打开数字人民币App，扫一扫当地商户的二维码，就能按实时汇率完成支付。整个过程只需几秒钟，体验几乎与在国内使用支付宝或微信支付无异。这种无感化的跨境支付体验，正是智能助手在金融领域深度渗透的体现。
条码支付互联互通：数字人民币老挝扫码怎么用？
条码支付互通是整个合作中最贴近民生的一环。数字人民币国际运营中心建设运营的数币达跨境结算综合服务平台（CBETS）与老挝国家支付网络（LAPNet）完成跨境系统连接，实现了数字人民币与老挝当地条码支付的跨境互联互通。2025年底完成的真实交易验证，已经证明这条通道技术上的可行性。
具体怎么用？中国游客出发前，只需在数字人民币业务运营机构开通数字人民币钱包。到达老挝后，凡是支持LAPNet网络收单的商户，游客都能在“付款码”或“扫一扫”功能中直接完成支付。系统会根据实时汇率自动结算，人民币从钱包扣除，基普进入商户账户，整个过程全自动完成。
这一模式被业内称为“内包外用”。所谓“内包”，是指数字人民币钱包功能内置于中国的运营体系；“外用”则是指它在老挝的商户侧同样有效。实际上，这背后涉及复杂的汇率计算、合规审核和跨境清算逻辑。为了确保支付顺畅，系统需要处理每秒数十次的汇率更新，还要满足两国的反洗钱和外汇管理规定。
在技术实现层面，CBETS平台融合了多项AI技术。例如，智能路由算法可以在不同清算通道之间选择最优路径，降低交易成本；风控模型则利用机器学习识别异常交易，保障资金安全。可以这么说，这个平台本身就是一款高端AI工具导航——它连接了不同金融机构的API接口，让支付指令像导航一样自动寻路。
更令人欣喜的是，数字人民币钱包的界面设计也开始体现出科技产品的温度。大胆想象一下，未来用户或许能用AI画图生成个性化的钱包皮肤，或者通过智能助手语音发起跨境支付。这些设想虽尚未落地，但中老互联互通所构建的基础设施，已经为这样的创新预留了足够空间。
从银联到数字人民币：中老支付合作的进阶之路
中老跨境支付合作并非一蹴而就，而是经历了层层递进的演变。2023年10月，银联国际与老挝国家支付网络LAPNet签署合作备忘录，推动老挝国家统一二维码标准LaoQR兼容银联二维码标准。这算是打开了老挝支付市场的大门。2024年12月，银联国际与LAPNet宣布二维码网络互联互通合作落地，中国消费者可以使用云闪付App、接入云闪付网络支付平台的境内钱包等，在老挝二维码商户完成支付。
这些前期合作的价值在于，它打磨了双方在二维码标准、商户网络、清结算流程等方面的协同能力。没有这些积累，后续数字人民币的接入不会如此顺畅。到2025年12月，中国银行披露完成两国首笔数字人民币钱包跨境二维码消费支付业务，中国游客在老挝打开数字人民币App扫描商户二维码，按实时汇率完成付款。这一步实现了从“银联生态”到“央行数字货币”的跨越。
2026年6月，数字人民币跨境结算综合服务平台“数币达”（CBETS）启动品牌化运作。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，与老挝LAPNet的合作采用点对点双边直连模式，跨境数字支付平台已与LAPNet实现互联互通。中国银行万象分行成为首批“数币达”直接参与机构之一，提供实时汇率报价和清算服务。
回顾这三年，中老支付合作的每一次升级，都伴随着基础设施的“换血”。银联时代解决的是“标准兼容”，数字人民币时代瞄准的是“货币直达”。从科技产品演进的角度看，这就像从功能手机切换到了智能手机——支付不再是一个孤立动作，而是与旅游、贸易、融资等场景深度耦合。这种迭代路径，也为其他东南亚国家与中国的支付互联互通提供了可复制的蓝本。目前，中老双方还在共同推进功能升级和场景拓展，未来老挝用户来华扫码支付也正在推进中。可以说，一个双向互通的跨境支付系统已经初具雏形。
经贸结算互通：数币达·励付如何服务两国贸易？
如果说条码支付解决了游客的燃眉之急，那么经贸结算互通则是服务两国贸易往来的“重器”。在此次启动会上，部分老挝当地银行已接入CBETS，并开通CBETS新型贸易结算和投融资服务——数币达·励付。这一服务支持7×24小时数字化、智能化、便利化的闭环跨境支付结算和投融资业务，为两国企业提供了全新的资金通道。
传统贸易结算中，企业往往需要处理繁琐的单证审核、外汇核销和跨境汇款流程，资金到账往往需要2-3个工作日。而数币达·励付依托智能合约技术，可以自动执行支付指令，实现“秒级到账”。对于从事农产品、矿产、旅游服务等贸易的老挝企业而言，这意味着资金周转效率的大幅提升。
更重要的是，这个闭环平台将支付结算与投融资服务整合在一起。企业不仅能收款，还能获得基于真实贸易背景的融资支持。系统通过AI技术对交易数据进行实时分析，生成企业信用画像，为银行授信提供决策参考。这种“支付+融资”的一体化模式，正是国家大力倡导的企业数字化转型在跨境金融领域的生动实践。
实际上，类似的智能化金融服务在国内已经屡见不鲜，但对于老挝这样的新兴市场国家，这可能是其金融基础设施跨越式发展的契机。借助中国的技术和运营经验，老挝银行能够快速构建起面向未来的数字金融服务能力。同时，中国的中小外贸企业也从中受益——以往与老挝客户结算时，汇率风险敞口大、收款周期长，如今通过数币达·励付，这些痛点正在被逐一化解。
值得一提的是，整个平台在架构设计上充分考虑了合规要求。两国央行将加强政策沟通与监管协调，确保跨境数字支付互联互通平稳有序运行。可以预见，未来这一平台还将接入更多老挝本地银行，并逐步扩展至其他东盟国家。在数字化浪潮席卷全球的今天，中老之间的这项合作，无疑为区域经济一体化装上了“数字引擎”。
未来展望：数字人民币国际化的“老挝样板”
中老跨境数字支付互联互通的启动，看似只是两个国家之间的金融合作，实则对数字人民币国际化具有深远的示范效应。老挝是一个经济体量较小但与中国经贸往来密切的国家，选择老挝作为第一站，既可以控制试错成本，又能积累可复制的经验。
下一步，双方将指导相关参与机构持续优化客户体验，有序扩大应用范围，服务高水平对外开放。这意味着，除了旅游消费和一般贸易外，未来跨境支付的场景可能延伸至留学缴费、务工汇款、跨境电商甚至小额投资等领域。想象一下，当智能助手结合文生图技术，用户甚至可以在行前自动生成旅行攻略和目的地导览；当跨境支付与机票酒店预订打通，整个出行体验将变得无比丝滑。
从技术演进的角度看，数字人民币在跨境场景的应用将推动更多科技产品落地。例如，支持多语言交互的智能客服、实时汇率播报的语音助手、基于大数据的合规监测系统等，这些都需要AI技术的强力支撑。可以预见，未来的数字人民币钱包将不再是一个冰冷的支付工具，而更像一个懂你需求的智能助手。它知道你在老挝出差时习惯喝咖啡，会主动推送附近支持数字人民币的咖啡店；它了解你的贸易周期，会提前提示汇率波动的风险。
当然，挑战依然存在。两国的法律体系、金融监管标准、数据安全要求尚存在差异，如何在保护个人隐私和防范金融风险之间找到平衡，是必须跨越的关口。不过，中老两国央行已经表态将加强政策沟通与监管协调，为合作保驾护航。
“老挝样板”的价值，还在于它向世界展示了数字人民币跨境支付的一种可行路径——不依赖美元，不通过传统代理行，而是点对点直连。对于渴望摆脱美元霸权、提升本币国际地位的国家来说，这无疑具有巨大的吸引力。随着更多国家参与其中，一个以数字人民币为基础的亚洲跨境支付网络或许将逐渐成形。而在这个网络中，AI技术与智能助手将成为连接用户与金融服务的关键桥梁，让跨境支付像发消息一样简单。
这不仅是技术的胜利，更是全球化时代金融普惠的生动注脚。当我们回望这一天，或许会发现，中老跨境数字支付的启动，恰是数字人民币迈向世界舞台的“关键一跃”。